Desgraciadamente se han puesto de moda los seguros de hogar y de comunidades en este último mes.
Dos tremendas explosiones en Valladolid, en menos de un mes, han dejado un saldo de un muerto, varios heridos, y múltiples daños materiales en los edificios.
Esto nos ha generado un tremendo estrés social que nos hace revisar todas las noches nuestras instalaciones, por si acaso no las hemos cerrado bien.
El miedo sigue resonando en nuestras cabezas.
¿Que es lo que pasa cuando estalla una vivienda?
Una explosión en una vivienda genera varios escenarios. Todo depende de si existen víctimas y heridos, o no.
• El primer escenario es que existan víctimas o heridos y daños materiales.
• El segundo escenario es que solo haya daños materiales
.
¿Que seguros intervienen en los dos escenarios?
1.- En el primero intervienen:
• Para los daños de las viviendas y del edificio.
El seguro de comunidad, si existe
El seguro de la vivienda, si existe
El seguro de responsabilidad del proveedor o responsable de la instalación
• Si hay un fallecido.
El seguro de vida, si tiene
El seguro de accidentes, si tiene
El de decesos, si lo tiene
• Si hay un herido:
El seguro de vida, si tiene
El seguro de accidentes, si tiene
El seguro de salud, si tiene y le da cobertura
2.- En el segundo intervienen:
• Para los daños de las viviendas y del edificio.
El seguro de comunidad, si existe
El seguro de la vivienda, si existe
¿Quién indemniza los daños materiales?
Dependerá de quién sea el responsable del siniestro, el propietario de la vivienda o su inquilino, la comunidad o la empresa responsable de la revisión de la instalación.
Si el siniestro lo causa el propietario, los daños los pagará su seguro de hogar para los daños que tenga en su vivienda y para los daños que cause a otros vecinos lo pagará el seguro de responsabilidad civil de la vivienda; que en muchos casos es insuficiente, ya que los capitales asegurados suelen estar entre los 150.000 € y los 300.000. ¿Y en este caso quién lo cubre?, lo cubre el seguro de la comunidad y los seguros particulares de los vecinos, y una vez reparado reclamarán al seguro del causante o al propio causante, si no tiene seguro.
Si el siniestro lo causa el inquilino, los daños los pagará su seguro de hogar si lo tiene por la cobertura de responsabilidad civil, en este caso el propietario esta en su derecho de reclamar los daños de la vivienda al inquilino. Se da la circunstancia que muchos inquilinos no tienen seguro y creen equivocadamente que el seguro del propietario cubre su responsabilidad civil. En este caso los demás vecinos como la comunidad también van a reclamarle a través de sus seguros.
¿Quién indemniza los daños personales?
Dependerá de quién sea el responsable del siniestro, la víctima o no.
Si el siniestro lo causa la víctima o herido, solo tendrá cobertura de sus seguros personales, seguro de vida, seguro de accidentes, seguro de salud, seguro de decesos.
Si el siniestro lo causa un tercero y somos nosotros los fallecidos o heridos, lo cubrirá si es que lo tiene el seguro de responsabilidad civil del causante. A mayores, los seguros que pueda tener la víctima o herido: seguro de vida, seguro de accidentes, seguro de salud, seguro de decesos.
Otros seguros que pueden intervenir
También, en muchos casos, intervienen las garantías de defensa y reclamación de daños, que son las encargadas de reclamar a los causantes los daños, tanto personales como materiales.
Otros seguros que pueden intervenir son los de empresa y comercio, mediante su garantía de perdida de beneficios por la cobertura de explosión. En este caso, como en otros, las compañías reclamaran posteriormente los daños al causante y a su seguro.
Seguramente que nunca nos hemos dado cuenta de cuantos seguros pueden intervenir en un siniestro de estas características, pero pueden ser múltiples.
¿Como puedo estar bien asegurado?
Es como todo en esta vida. Tenemos que asesorarnos y nos tienen que asesorar profesionalmente.
El seguro de vida se ha banalizado y en él intervienen bancos, compañías de telefonía y un montón de actores, que no suelen asesorar bien al cliente, despachan el seguro dependiendo del objetivo que tengan en ese momento o de la hipoteca que te den.
Lo primero que hay que hacer es valorar bien los inmuebles, lo que se llama continente. Esto se asegura a valor de construcción del metro cuadrado en la zona que se ubica. Esto os permitirá no tener infraseguro (asegurar un capital por debajo del precio de construcción del metro cuadrado); ni tampoco sobre seguro (asegurar un capital por encima del valor de construcción del metro cuadrado. Esto suele pasar cuando se asegura por valor de hipoteca).
Lo segundo que hay que hacer es valorar bien el contenido de la vivienda, (bienes muebles, enseres, ajuar, etc), es conveniente dedicar un rato a cada habitación calculando lo que nos costaría poner otra vez la vivienda como la tenemos. En esta valoración es muy típico escuchar: “asegúrame lo que sea la media de todo el mundo”, un error, no todas las viviendas tienen un mismo valor, y por lo tanto no se pueden calcular medias. En la valoración hay que tener en cuenta, si tenemos objetos de valor especial o superior a una cantidad que nos diga la compañía, valor de joyas, etc.
Lo tercero y muy importante es elegir un capital suficiente en el seguro de responsabilidad civil. En una explosión como las que han ocurrido, las reclamaciones por responsabilidad civil será muy superiores a los 300.000 € que se suelen hacer en los seguros de hogar.
En muchas compañías dependiendo de los capitales no dejará asegurar más que esos 300.000 €, pero en otras muchas si que es posible.
Si existe la posibilidad, hay que asegurar un capital superior a esa cantidad.
¿Y como os podemos ayudar?
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